«Поругают коллекторы и можно жить дальше»: как банкротство физлиц становится нормой

Судя по статистике первого квартала, львиной долей работы мировых судей в Набережных Челнах сегодня обеспечивают банки: свыше 90% всех гражданских исков подано кредиторами, с которыми не в состоянии рассчитаться заемщики. За три месяца до мирового суда дошли более 11 тысяч неплатежеспособных челнинцев, а в картотеке Арбитражного суда с конца февраля кратно вырос объем заявлений на личные банкротства.

ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ ВСЕХ ГРАЖДАНСКИХ ИСКОВ – ПРОТИВ ДОЛЖНИКОВ ПО КРЕДИТАМ

По итогам первого квартала 91% всех гражданских исков, рассмотренных мировыми судьями Набережных Челнов, поступил из банков: все больше должников переходят черту платежеспособности. Если в 2021-м за первые три месяца года суд рассмотрел 8,7 тыс. исков о взыскании долгов по кредитным договорам, то в этом – уже 11,3 тысячи, то есть почти на треть больше. Неспособность закрыть кредит вообще формирует сегодня основной массив обращений в мировой суд Челнов – подобных дел больше, чем всех остальных, вместе взятых, включая административные и уголовные иски.

Параллельно растет и объем заявлений от челнинцев о личном банкротстве – фактически дела от физлиц, желающих признать неплатежеспособными самих себя, заполняют сегодня всю банкротную картотеку Арбитражного суда РТ. Из Челнов таких заявлений только за текущую неделю к утру пятницы было подано 48 штук. До обострения ситуации за юго-западной границей подобных дел было в 2,5 раза меньше: 19 исков от челнинцев поступило за те же четыре дня, только в начале февраля, 39 – за две полные недели того же месяца. В прошлом году на последнюю неделю апреля пришлось 16 дел, а до пандемии, в 2019 и 2018 годах – всего по 5 и 3 заявления соответственно.

В федеральном масштабе рекорды бьют долги по ипотечным кредитам. Так, за февраль ипотечные долги россиян выросли на 2,3%, годовой рост при этом составил 27,5%. Общий объем задолженности, по данным Центробанка, достиг новой отметки – 12,2 трлн рублей, а средняя сумма кредита – 3,5 млн рублей, что тоже является историческим рекордом. Всего за февраль граждане взяли 135,7 тыс. ипотечных кредитов на 476,9 млрд рублей. По потребительским кредитам месячных сводок пока нет, однако по итогам прошлого года общий объем всех долгов граждан перед банками вырос ровно на четверть и преодолел планку в 25 трлн рублей. В Татарстане динамика еще чуть выше – рост задолженности составил 26% по итогам 2021-го года, сумма долгов достигла 684 млн рублей.

Объем судебных взысканий и заявлений на банкротство от физических лиц в Челнах, как и беспримерный рост кредитных долгов по всей России четко иллюстрируют изменения уровня благосостояния граждан - сначала в условиях «коронакризиса», а теперь на фоне санкций. В то же время предложенная динамика не целиком зависит от исторических катаклизмов: существует, условно говоря, и «естественный прирост банкротов». С 2015 года, когда процедура банкротства стала доступна физическим лицам, как реакция на кризис 2014-2015 годов, число ее пользователей росло ежегодно. В Татарстане, например, в первый год действия закона обанкротились 7 человек, во второй – 477. Далее, с 2017-го по 2019-й прирост наблюдался в следующих цифрах: 692 банкрота, 994, 1709. По итогам первого пандемийного года число новых банкротов в республике перевалило за 3,2 тыс. человек, по результатам 2021-го составило 4,97 тысячи.

Сам по себе рост заявлений о личной неплатежеспособности понятен – просто с каждым годом все больше народу узнает о возможности списать долги. Однако краткосрочной динамики – удвоения банкротов за неделю, например, - этот фактор не объясняет. До февральских событий эксперты прогнозировали дальнейший рост личных банкротств, опираясь на среднегодовую динамику, и при таком подходе пророчили Татарстану к концу текущего года плюс 43% банкротов. Теперь же, на фоне тотальной инфляции и прыжков ключевой ставки ЦБ до 20%, безнадежных должников однозначно станет еще больше - вполне вероятно, что и кратно.

Коронакризис, к примеру, подтолкнул законодателей к внедрению внесудебной процедуры банкротства, которую в народе стали называть «бесплатной», потому что она не требует участия юриста и осуществляется через МФЦ. 

Условия внесудебного автобанкротства физического лица

Процедура банкротства через МФЦ стала реакцией на «коронакризис», она была введена в действие 1 сентября 2020 года. Воспользоваться ею бесплатно могут граждане, задолжавшие от 50 до 500 тыс. рублей (сейчас обсуждается поднятие лимита до 1 млн рублей) и не имеющие ни денег, ни имущества. При открытом исполнительном производстве бесплатное банкротство тоже недоступно – в таких случаях нужно подавать заявление в Арбитражный суд. Внесудебная процедура занимает не более полугода, ее повторение возможно не ранее, чем через 10 лет.

Чтобы инициировать собственное банкротство, заявитель обязан подать в МФЦ информацию обо всех своих задолженностях, включая займы по расписке, алименты, административные штрафы и прочее. Если в течение полугода кредиторы не оспорят суммы долгов, служба судебных приставов не обнаружит открытых исполнительных производств, а благосостояние должника не улучшится, его долги будут списаны.

Параллельно пандемия и связанные с ней ограничения породили всплеск автобанкротств: в мае 2020-го года статистика держалась ровной только из-за рваного режима работы судов, а в июне, когда процедура вновь стала доступной, банкротами были признаны 11,5 тыс. россиян, что вдвое больше, чем в июне 2019-го года.

«СФОРМИРОВАЛСЯ КОНТИНГЕНТ НАСЕЛЕНИЯ, ДЛЯ КОТОРОГО ЭТО ЧТО-ТО ВРОДЕ РЕМЕСЛА…»

Приглушить волну банкротств российское правительство сегодня пытается двумя основными инструментами. С 28 марта в стране на полгода введен мораторий на банкротства как бизнеса, так и физических лиц по заявлениям кредиторов: самостоятельно расписаться в неплатежеспособности по-прежнему можно, а обанкротить своего должника – нельзя.

Немного раньше, с 8 марта, в России были объявлены кредитные каникулы – ровно такие же, какие уже вводились в пандемию 2020-го года. Подать заявление на сокращение или приостановку платежей по кредиту можно до 30 сентября на срок, необходимый плательщику, но не более, чем на полгода. Для этого нужно подтвердить банку снижение дохода на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2021 год. Кроме того, кредит должен быть взят до 1 марта, а его сумма должна укладываться в лимит. Для татарстанцев потолок определен в 3 млн рублей для ипотечных кредитов, в 700 тыс. рублей – для автокредитов, в 300 тыс. рублей – для потребительских и в 100 тысяч – для займов по кредитным картам. За первые две декады кредитных каникул заявки на приостановку выплат подали порядка 8,5 тыс. россиян. Добавим, что с приходом пандемии, в 2020 году, за отсрочками по кредиту обратились свыше 4 млн человек, но 19% из них так и не смогли вернуться в график платежей даже по истечении льготного периода.

Банки в условиях роста автобанкротств, конечно, несут ущерб, но воспрепятствовать признанию своего клиента неплатежеспособным не могут, не доказав обратного. Они способны реагировать лишь системно: ставить дополнительные требования, привлекать созаемщиков по кредитам. «Если количество банкротов среди физических лиц растет, банки ужесточают условия выдачи кредитов, тщательнее отбирают клиентов, - поясняет "Вестям КАМАЗа" Ильнур Давлетшин, в прошлом руководитель отдела рекламы и общественных связей ПАО "Акибанк", - Могу сказать, что люди банкротятся чаще из-за потребительских кредитов, чем из-за ипотечных, потому что залоговое жилье можно продать, пусть и с потерей процентов».

По мнению Давлетшина, личное банкротство стало для населения не только механизмом «обнуления» в критической ситуации, но и, для некоторых, своего рода бизнесом – эксперт вообще не связывает бум арбитражных исков с общей экономической ситуацией в стране и мире. «Тенденция существует, я согласен, но сама возможность к этому подталкивает: набрал кредитов и подал на банкротство, - поясняет Давлетшин, - Сформировался определенный контингент населения, для которого это что-то вроде ремесла – человек изначально ставит перед собой цель обанкротиться. Его не пугают ограничения - такие, как, например, запрет выезда за границу в течение нескольких лет. Они воспринимают так: пожил для себя, а потом и ограничение снимается, можно дальше жить. Ну, коллекторы поругают, ну должности какие-то временно недоступны. Человек работает в каком-нибудь небольшом предприятии, в ООО или у ИП, ему ничего больше не нужно – что ты с ним сделаешь? В случае с ипотекой сложнее: можно переселить людей в ипотечную квартиру поменьше, продать жилье – в таких случаях часть своих денег банк все равно возвращает».

Текст: Кирилл Свиридов, Влас Мысько

Фото: stockvault.net